Berufsunfähigkeitsrente: Definition, Höhe & Antrag

Zwar hat sich die Berufskultur in den letzten Jahrzehnten stark gewandelt, dennoch hat sich die Anzahl der Betroffenen einer Berufsunfähigkeit nicht verringert. Einzig die Fälle von Berufsunfähigkeiten, die auf den Skelett- und Bewegungsapparat zurückgehen, werden weniger. Doch in vielen Berufen nimmt die Beschleunigung des Arbeitsalltages zu, wodurch der Druck auf die Arbeitnehmer wächst. Durch den dauerhaften Konsum von Medien in Kombination mit dem erhöhten Stresslevel kommt es nicht selten zu psychischen Krankheiten wie beispielsweise einem Burn-out. Berufsunfähigkeit ist die Folge. 

Durch die Berufsunfähigkeitsrente werden Personen, deren Erwerbsunfähigkeit durch eine Gesundheitsprüfung belegt wurde und die auf eine Erkrankung zurückzuführen ist, finanziell unterstützt. Durch die monatlichen Leistungen werden die Kosten für den Lebensunterhalt abgedeckt. Wie die Berufsunfähigkeit festgestellt wird, welche Faktoren für die Bewertung einer Berufsunfähigkeit erfüllt sein müssen, wie hoch die monatlichen Zahlungen sind und welche Parameter hinsichtlich dieser Thematik sonst noch von Bedeutung sind, wird im Folgenden geklärt. 

Definition: Was ist die Berufsunfähigkeitsrente?

Die Berufsunfähigkeitsrente (BU-Rente) stellt eine finanzielle Absicherung für Arbeitnehmer dar. Sie greift, wenn ein Arbeitnehmer vor dem Renteneintritt aufgrund einer Erkrankung erwerbsunfähig wird. Da der Staat nicht imstande ist, alle Fälle von Erwerbsunfähigkeit zu versorgen und finanzielle Hilfe zu leisten, wird dringend empfohlen, privat vorzusorgen. Im Grunde sind die Zahlungen der BU-Rente mit der staatlichen Rente vergleichbar. Die Berufsunfähigkeitsrente greift, wenn der Versicherungsnehmer seiner ursprünglichen Arbeit für mindestens sechs Monate nicht mit der notwendigen Leistungsfähigkeit von 50 % nachgehen kann.

Ist die Berufsunfähigkeitsrente dasselbe wie die Erwerbsminderungsrente oder die Erwerbsunfähigkeitsrente?

Arbeitnehmer haben unterschiedliche Möglichkeiten, um auch im Krankheitsfall für einen Berufsschutz zu sorgen. Für eine entsprechende Versorgungsleistung bieten sich beispielsweise die Berufsunfähigkeitsrente, die Erwerbsminderungsrente sowie die Erwerbsunfähigkeitsrente an.

Wie wird die Berufsunfähigkeit festgestellt?

Die Tendenz einer Berufsunfähigkeit wird im Allgemeinen durch den behandelnden Arzt festgestellt. Um eine endgültige und verbindliche Diagnose belegen zu können, ist in vielen Fällen zusätzlich zum Attest des Arztes ein ausführliches Gutachten notwendig. Mithilfe dieses Gutachtens kann der Grad der Erwerbsunfähigkeit sowie die voraussichtliche Dauer ermittelt werden. Um die eigene Berufsunfähigkeit feststellen zu lassen, muss ein Antrag eingereicht werden.

Wie viel bekommt man bei Berufsunfähigkeit?

Die Berufsunfähigkeitsrente dient im Idealfall dazu, die finanzielle Lücke zu decken, die zwischen dem ursprünglichen Einkommen und der staatlichen Erwerbsminderungsrente entsteht. Optimalerweise deckt die BU-Rente die potenziellen finanziellen Engpässe beinahe vollständig ab. Auf welcher Höhe sich die monatlichen Rentenzahlungen belaufen, entscheidet der Versicherungsn  ehmer bei Abschluss der privaten Berufsunfähigkeitsversicherung vollkommen individuell. Wer seinen aktuellen Lebensstandard erhalten möchte, sollte Zahlungen anstreben, die rund 60-80 % des ursprünglichen Netto-Einkommens entsprechen. Die Aufgabe des Versicherers ist es hier, den Ansprüchen des Versicherungsnehmers gerecht zu werden und auf dessen Bedürfnisse einzugehen.

Einflussfaktoren auf die Höhe der Berufsunfähigkeitsrente

Die Höhe der BU-Rente sollte sich an den Ansprüchen des Versicherungsnehmers orientieren. Die monatlichen Zahlungen lassen sich auch nach Abschluss der Versicherung erhöhen. Hier stehen dem Versicherungsnehmer unterschiedliche Optionen zur Verfügung, wobei keine neue Gesundheitsprüfung notwendig ist. Zum einen kann eine normale Erhöhung schnell und ohne größeren Aufwand beantragt werden. Eine weitere Option ist die dynamische Erhöhung der Versicherungssumme. Hier wird der Versicherungsbeitrag in regelmäßigen Abständen prozentual erhöht, wodurch die Höhe der Rentenauszahlung ebenfalls steigt.

Voraussetzungen für eine private Berufsunfähigkeitsrente

Die Voraussetzungen für die Inanspruchnahme der privaten Berufsunfähigkeitsrente sind gegeben, wenn der Versicherungsnehmer seinem zuletzt ausgeübten Beruf nicht mehr dauerhaft nachgehen kann. Als Maßstab der Leistungsfähigkeit werden in der Regel die Arbeitsstunden heranzogen. Hierbei handelt es sich um den einzigen Parameter, der einheitlich messbar ist.

Auszahlungsdauer der Berufsunfähigkeitsrente

Der Zeitraum, indem die Zahlungen der Berufsunfähigkeitsrente gestattet werden, werden bei Annahme des Antrages auf die BU-Rente schriftlich fixiert. Spätestens wenn dieser Zeitpunkt erreicht ist, werden etwaige Zahlungen eingestellt. Der Zahlungszeitraum endet spätestens mit dem Eintritt in die gesetzliche Rente. Das Alter liegt hier in der Regel zwischen 65 und 67 Jahren. 

Definition Verweisungsklausel und Nachteile

Verweisungsklauseln sind in vielen Verträgen für die private BU-Rente zu finden. Damit hält sich der Versicherer die Option offen, den Versicherungsnehmer, der den Antrag auf Auszahlung der Berufsunfähigkeitsrente stellt, in einem anderen Tätigkeitsbereich unterzubringen, dessen Arbeit der Betroffene weiterhin ausüben kann. Zwar beschreibt die Verweisungsklausel, dass es sich hierbei um eine angemessene Tätigkeit handeln muss, doch lässt sich Angemessenheit grundsätzlich nur aus einem sehr subjektiven Blickwinkel betrachten. 

Beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung sollte der Versicherungsnehmer immer die Augen nach der Verweisungsklausel offenhalten und sich darüber im Klaren sein, was sie für Folgen mit sich bringen kann. Einige Versicherer bieten Verträge auch ohne eine entsprechende Klausel an, weshalb vor dem Abschluss der Versicherung ausreichend Recherche betrieben werden sollte, um das passende Angebot zu finden.

Was tun, wenn die Versicherung die Berufsunfähigkeitsrente ablehnt?

Anträge auf Berufsunfähigkeitsrente werden nicht selten abgelehnt. Fallen Parameter aus dem Protokoll, muss sich der Versicherungsnehmer einer neuen gesundheitlichen Prüfung unterziehen. Am häufigsten werden Leistungsanträge auf BU-Rente aufgrund medizinischer Aspekte abgelehnt. In einem solchen Fall wird der Grad der Berufsunfähigkeit als nicht ausreichend eingestuft. Dies bedeutet, dass die betroffene Person imstande ist, mehr als 50 % ihrer Arbeitsleistung zu erbringen. 

Als ein weiterer Grund für die Ablehnung der BU-Rente lässt sich die Anfechtung des Versicherungsvertrages oder gar der Vertragsrücktritt des Versicherers anführen. Sollten Angaben des Versicherungsnehmers in einem der auszufüllenden Fragebögen falsch oder unvollständig sein, wird der Leistungsantrag abgelehnt. In Ausnahmefällen räumt sich der Versicherer sogar das Recht ein, gänzlich vom Versicherungsvertrag zurückzutreten.