Unterschiede Brutto- vs. Nettopolicen
Bruttopolice
Intransparent
Da Provisionshöhen (Abschlussprovision und Betreuungsprovision) nicht ausgewiesen werden.
Abhängigkeit vom Produktanbieter
Durch die mögliche Provisionshöhe
Höhere Produktkosten
Durch enthaltene Vertriebskosten, höhere Gesamtkostenquote (TER), laufende Kosten
Zusätzliche Kosten
Durch erneute Abschlusskosten bei Vertragsänderungen z.B. bei Beitragserhöhungen oder Dynamik
Geringere Rückkaufswerte
Durch Abschlusskosten, Stornoabschläge
Nettopolice | Nettotarif | Honorartarif
Transparent
Honorar vereinbart und ausgewiesen
Unabhängig
Da Vermittlungshonorar direkt mit dem Kunden vereinbart wird. 0 Euro Abschlusskosten.
Geringere Produktkosten
Durch nicht enthaltene Vertriebskosten, damit höhere Sparanteile. Geringere Gesamtkostenquote, Transaktionskosten und Handelskosten. Kickbacks (Fondsüberschüsse) – soweit vorhanden – werden dem Kunden gutgeschrieben.
Keine zusätzlichen Kosten
Bei Vertragsänderungen, z.B. bei Beitragserhöhungen oder Dynamik.
Höhere Rückkaufswerte
Von Beginn an. Mindestvolumina für Beitragsfreistellung, Kapitalauszahlungen erfüllt.
Prognosefreies vs. passives Investment
Eine hohe Anzahl von ETF´s (Exchange Traded Fonds) – auch Indexfonds genannt – sind möglich. Da ein ETF relativ hohe Handelskosten hat, gibt es auch prognosefreie Alternativen.
Garantien
Durch die niedrigeren Kosten fallen die Garantien im Regelfall höher aus.
Garantierter Rentenfaktor
“Echte” Nettopolicen haben meist einen “harten” garantierten Rentenfaktor, der für die Höhe der späteren Rente entscheidend ist.
Bitte beachten: Entrichtete Vermittlungshonorare sind nicht rückkaufsfähig.
Anm.: Honorarzahlungen können üblicherweise bei Auszahlung ertragsmindernd geltend gemacht werden (Steuervorteil).
Was sind Nettopolicen (bzw. Nettotarif | Honorartarif genannt) ?
Eine einheitliche, rechtsverbindliche Definition von Nettopolicen, auch Nettotarife oder Honorartarif genannt, existiert in Deutschland bislang nicht. Für uns stellen Nettopolicen provisionsfreie und kosteneffiziente Finanzprodukte dar, die man nur bei einem Honorarvermittler oder -berater bekommt.
Renditevorteile gegenüber den klassischen Lebens- und Rentenversicherungen
Nettopolicen | Nettotarife | Honorartarife beinhalten keine offenen und versteckten Abschluss- und Bestandsprovisionen. Sie sind kostenoptimiert und weisen Renditevorteile gegenüber den klassischen Finanzprodukten aus. Dies möchten wir Ihnen anhand eines Beispiels zu Lebens- und Rentenversicherungen aufzeigen. Nettoprodukte bilden sofort hohe Rückkaufswerte, was für unsere Kunden ein deutliches Plus an Flexibilität bedeutet. In “echten” Nettopolicen, Nettotarifen und Honorartarifen gibt es auch keinen Stornoabzug bei Kündigung.
Aufgrund der hohen Rückkaufswerte sind unsere Kunden mit Nettopolicen schon frühzeitig in der Lage zum Beispiel Kapitalentnahmen zu tätigen oder die Police beitragsfrei zu stellen. Auch Zuzahlungen und Beitragsreduzierungen sind in der Regel jederzeit möglich, je nach dem in welcher Lebenssituation sie sich gerade befinden. Auch den Auszahlungstermin der Police können unsere Kunden vor oder nach hinten verschieben, ohne dass zusätzliche Abschlusskosten anfallen.
Fondsgebundene Nettopolicen können mit kostengünstigen ETFs kombiniert werden, die auf Ausgabeaufschläge komplett verzichten und günstige Verwaltungsgebühren aufweisen. Das Ergebnis sind weitere Kostenoptimierungen, die erheblich höhere Renditen möglich machen.
Trennung von Beratungsleistung und Produktlösung
Kern von Nettopolicen (auch Nettotarife genannt) ist die Abkehr von der Vergütung des Beraters mit Provision. Die Beratungsleistung und die Produktlösung sind bei unserer Honorarberatung voneinander getrennt. Beim Honorarmodell wird die Beratung direkt von Ihnen per Vermittlungshonorar vergütet und nicht wie im Provisionsmodell aus den Versicherungsbeiträgen finanziert. Im Gegenzug erhalten Ihre sie ihren Versicherungsvertrag als kostenoptimierten Nettotarif.
Der Vorteil von Nettopolicen / Nettotarifen
Rechenbeispiel für eine fondsgebundene Lebensversicherung
Nettopolicen erzielen im Vergleich zu Bruttotarifen für Kunden einen monetären Mehrwert, den sogenannten Nettovorteil. Wie dieser Nettovorteil ermittelt wird, zeigt Ihnen der folgende Brutto-Netto-Vergleich:
| Bruttopolice | Nettopolice | |
| Summe der laufenden Monatsbeiträge | 36.000,00 | 34.200,00 |
| Einmaliger Betrag | 1.440,00 | – |
| Einmaliges Honorar* | – | 1.440,00 |
| Summe Betreuungshonorar* | – | 1.800,00 |
| Summe eingesetztes Kapital | 37.440,00 | 37.440,00 |
| Einmaliges Honorar* | – | 1.440,00 |
| Summe Betreuungshonorar* | – | 1.800,00 |
| Ausgabeaufschlag* | – | – |
| Kosten der Fondsanlage* | 15.132,08 | 4.436,78 |
| Kosten des Versicherers* | 5.928,90 | 3.128,65 |
| Summe der Kosten | 21.060,98 | 10.805,43 |
| Laufende Steuern* | – | – |
| Steuern bei Auszahlung* | 4.592,32 | 8.819,41 |
| Summe der Steuern | 4.592,32 | 8.819,414 |
| Gesamtverminderung der Ablaufleistung durch Kosten | 45.837,63 | 27.981,73 |
| Gesamtverminderung der Ablaufleistung durch Steuern | 4.592,32 | 8.819,41 |
| Ablaufleistung vor Steuern | 60.358,64 | 78.214,55 |
| Ablaufleistung nach Steuern | 55.766,32 | 69.395,13 |
*) Diese Musterberechnung stellt eine Teillösung dar, bei der weitere Produktoptimierungen notwendig sind und dient lediglich der Veranschaulichung. Für die Musterberechnung wurden folgende Parameter gewählt: Eintrittsalter 32 Jahre, monatliche Rate 100 EUR, Laufzeit 30 Jahre, jährliche Wertentwicklung 6%.
Mit kostenoptimierten Nettoprodukten steigern Sie die Rendite, bekommen Vertrauen durch sofortige Bildung hoher Rückkaufswerte und eliminieren dabei die großen Nachteile von Bruttopolicen und können von den Vorteilen von Versicherungspolicen (Abgeltungssteuer, Mehrwertsteuer bei der Betreuungspauschale, Ertragsanteilsbesteuerung, Halbeinkünfteverfahren) endlich wieder profitieren.
Nettopolice/Nettotarif/Honorartarif vs. Depot
Irrtümlich glauben viele Anleger, dass ein Depot immer die bessere Wahl ist als ein Versicherungsvertrag. Auf den ersten Blick scheint dies auch zu stimmen. Allerdings wird die steuerliche Förderung von Versicherungspolicen (Halbeinkünfteverfahren ab 62 Jahren, Ertragsanteilsbesteuerung der Renten) außer Acht gelassen. Natürlich stimmt es, dass eine Versicherungspolice höhere Kosten hat. Wenn Sie sich mit Nettopolicen bzw. Nettotarifen beschäftigen, werden Sie feststellen, dass der Unterschied gar nicht mal so groß ist. Wenn man dann noch die steuerliche Behandlung einbezieht, dann kann sich – je nach Auszahlungszeitpunkt (vor und nach Alter von 62 Jahren) und Auszahlungsart (Kapital oder Rente) ein abweichendes Ergebnis berechnet werden.
Qualitätsansprüche an Nettopolicen (bzw. Nettotarife oder Honorartarife)
Die VorsorgeWerkstatt sondiert fortlaufend den Markt. Nach eingehender Prüfung wählen wir die Nettoprodukte aus, die in punkto Leistung und Kosten führend sind. In Zusammenarbeit mit erfahrenen Honorarbasierten Versicherungs- und Finanzanlagenvermittlern erweitern wir unser Angebotsspektrum an Nettofinanzprodukten permanent. Einige unserer Nettoprodukte haben exklusive Konditionen, die auf dem freien Markt nicht erhältlich sind: Sie wurden exklusiv für Vermittler von Nettopolicen | Nettotarifen | Honorartarifen, also Honorarvermittler bei Versicherungen und Honorarberater bei Finanzanlagen, entwickelt und stehen damit nur angebundenen Partnern mit entsprechender Zulassung zur Verfügung.
Erfahrungsberichte
