Unterschiede Brutto- vs. Nettopolicen
Bruttopolice
Intransparent
Da Provisionshöhen (Abschlussprovision und Betreuungsprovision) nicht ausgewiesen werden.
Abhängigkeit vom Produktanbieter
Durch die mögliche Provisionshöhe
Höhere Produktkosten
Durch enthaltene Vertriebskosten, höhere Gesamtkostenquote (TER), laufende Kosten
Zusätzliche Kosten
Durch erneute Abschlusskosten bei Vertragsänderungen z.B. bei Beitragserhöhungen oder Dynamik
Geringere Rückkaufswerte
Durch Abschlusskosten, Stornoabschläge
Nettopolice
Transparent
Honorar vereinbart und ausgewiesen
Unabhängig
Da Vermittlungshonorar direkt mit dem Kunden vereinbart wird.
Geringere Produktkosten
Durch nicht enthaltene Vertriebskosten, damit höhere Sparanteile. Geringere Gesamtkostenquote. Teilweise keine Transaktionskosten. Kickbacks (Fondsüberschüsse) werden dem Kunden gutgeschrieben.
Keine zusätzlichen Kosten
Bei Vertragsänderungen, z.B. bei Beitragserhöhungen oder Dynamik.
Höhere Rückkaufswerte
Von Beginn an. Mindestvolumina für Beitragsfreistellung, Kapitalauszahlungen erfüllt.
Bitte beachten: Entrichtete Vermittlungshonorare sind nicht rückkaufsfähig.
Anm.: Honorarzahlungen können üblicherweise bei Auszahlung ertragsmindernd geltend gemacht werden (Steuervorteil).
Was sind Nettopolicen?
Eine einheitliche, rechtsverbindliche Definition von Nettopolicen, auch Nettotarife genannt, existiert in Deutschland bislang nicht. Für uns stellen Nettopolicen provisionsfreie und kosteneffiziente Finanzprodukte dar.
Renditevorteile gegenüber den klassischen Lebens- und Rentenversicherungen
Nettopolicen beinhalten keine offenen und versteckten Abschluss- und Bestandsprovisionen. Sie sind kostenoptimiert und weisen Renditevorteile gegenüber den klassischen Finanzprodukten. Dies möchten wir Ihnen anhand eines Beispiels zu Lebens- und Rentenversicherungen aufzeigen. Nettoprodukte bilden sofort hohe Rückkaufswerte, was für unsere Kunden ein deutliches Plus an Flexibilität bedeutet.
Aufgrund der hohen Rückkaufswerte sind unsere Kunden mit Nettopolicen schon frühzeitig in der Lage zum Beispiel Kapitalentnahmen zu tätigen oder die Police beitragsfrei zu stellen. Auch Zuzahlungen und Beitragsreduzierungen sind in der Regel jederzeit möglich, je nach dem in welcher Lebenssituation sie sich gerade befinden. Auch den Auszahlungstermin der Police können unsere Kunden vor oder nach hinten verschieben, ohne, dass zusätzliche Abschlusskosten anfallen.
Fondsgebundene Nettopolicen können mit kostengünstigen ETFs kombiniert werden, die auf Ausgabeaufschläge komplett verzichten und günstige Verwaltungsgebühren aufweisen. Das Ergebnis sind weitere Kostenoptimierungen, die erheblich höhere Renditen möglich machen.
Trennung von Beratungsleistung und Produktlösung
Kern von Nettopolicen ist die Abkehr von der Vergütung des Beraters mit Provision. Die Beratungsleistung und die Produktlösung sind bei unserer Honorarberatung voneinander getrennt. Beim Honorarmodell wird die Beratung direkt von Ihnen per Vermittlungshonorar vergütet und nicht wie im Provisionsmodell aus den Versicherungsbeiträgen finanziert. Im Gegenzug erhalten Ihre sie ihren Versicherungsvertrag als kostenoptimierten Nettotarif.
Der Nettovorteil
Rechenbeispiel für eine fondsgebundene Lebensversicherung
Nettopolicen erzielen im Vergleich zu Bruttotarifen für Kunden einen monetären Mehrwert, den sogenannten Nettovorteil. Wie dieser Nettovorteil ermittelt wird, zeigt Ihnen der folgende Brutto-Netto-Vergleich:
| Bruttopolice | Nettopolice | |
| Summe der laufenden Monatsbeiträge | 36.000,00 | 34.200,00 |
| Einmaliger Betrag | 1.440,00 | – |
| Einmaliges Honorar* | – | 1.440,00 |
| Summe Betreuungshonorar* | – | 1.800,00 |
| Summe eingesetztes Kapital | 37.440,00 | 37.440,00 |
| Einmaliges Honorar* | – | 1.440,00 |
| Summe Betreuungshonorar* | – | 1.800,00 |
| Ausgabeaufschlag* | – | – |
| Kosten der Fondsanlage* | 15.132,08 | 4.436,78 |
| Kosten des Versicherers* | 5.928,90 | 3.128,65 |
| Summe der Kosten | 21.060,98 | 10.805,43 |
| Laufende Steuern* | – | – |
| Steuern bei Auszahlung* | 4.592,32 | 8.819,41 |
| Summe der Steuern | 4.592,32 | 8.819,414 |
| Gesamtverminderung der Ablaufleistung durch Kosten | 45.837,63 | 27.981,73 |
| Gesamtverminderung der Ablaufleistung durch Steuern | 4.592,32 | 8.819,41 |
| Ablaufleistung vor Steuern | 60.358,64 | 78.214,55 |
| Ablaufleistung nach Steuern | 55.766,32 | 69.395,13 |
*) Diese Musterberechnung stellt eine Teillösung dar, bei der weitere Produktoptimierungen notwendig sind und dient lediglich der Veranschaulichung. Für die Musterberechnung wurden folgende Parameter gewählt: Eintrittsalter 32 Jahre, monatliche Rate 100 EUR, Laufzeit 30 Jahre, jährliche Wertentwicklung 6%.
Mit kostenoptimierten Nettoprodukten steigern Sie die Rendite, bekommen Vertrauen durch sofortige Bildung hoher Rückkaufswerte und eliminieren dabei die großen Nachteile von Bruttopolicen und können von den Vorteilen von Versicherungspolicen (Abgeltungssteuer, Mehrwertsteuer bei der Betreuungspauschale, Ertragsanteilsbesteuerung, Halbeinkünfteverfahren) endlich wieder profitieren.
Qualitätsansprüche an Nettoprodukte
Die VorsorgeWerkstatt sondiert fortlaufend den Markt. Nach eingehender Prüfung wählen wir die Nettoprodukte aus, die in punkto Leistung und Kosten führend sind. In Zusammenarbeit mit erfahrenen Honorarbasierten Versicherungs- und Finanzanlagenvermittlern erweitern wir unser Angebotsspektrum an Nettofinanzprodukten permanent. Einige unserer Nettoprodukte haben exklusive Konditionen, die auf dem freien Markt nicht erhältlich sind: Sie wurden exklusiv für Vermittler von Nettopolicen, also Honorar-Vermittler, entwickelt und stehen damit nur angebundenen Partnern zur Verfügung.
Erfahrungsberichte
Hr. Ammer ist seit nunmehr weit über zehn Jahren unser Makler des Vertrauens. Wir hatten dieses Jahr sogar einen Vermögensberater im Haus, der wortwörtlich meinte „so leid es mir tut, aber ich kann für Sie nichts tun, ich habe noch nie einen so gut aufgestellten Haushalt gesehen.“ Na da wissen wir doch dass wir alles richtig gemacht haben!
Ines Gebhard
Bilanzbuchhalterin, 35 Jahre
Ich bin sehr froh, Herrn Ammer als Honorarberater kennen gelernt zu haben. Es ist ein gutes Gefühl unabhängig von irgendwelchen Produkten, die den Berater oder Makler besser stellen, weil er mehr Provisionen bekommt, beraten zu werden. Stattdessen sprechen wir beispielsweise von Nettopolicen, die mich als Versicherungsnehmer wesentlich besser dastehen lassen.
Herr Ammer erfasst die persönlichen Gegebenheiten gründlich, berät umfassend und macht faire Angebote für die Absicherung und den Vermögensaufbau bzw. die Finanzplanung. Vor allem der wissenschaftliche Ansatz hat mich überzeugt.
Erik Bürgel
Dipl.-Ing. (FH) Landwirtschaftsarchitektur, 55 Jahre
Wurde von Hr. Ammer sehr kompetent und umfassend beraten. Hatte stets den Eindruck, das Kundeninteresse steht absolut im Vordergrund. Sehr gute Erreichbarkeit und schnellste Rückmeldungen per mail und Telefon. Absolut empfehlenswert!
1A Beratung, 1A Kundenbetreuung und 1A Versicherungsauswahl.
Florian Kahlert
Schilder- und Lichtreklameherstellermeister, 31 Jahre
Top Markler
Aehr zu Empfehlen! Immer für einen da, immer Top Lösungen parat!
Michael Zierl
Fachberater im Vertrieb, 35 Jahre