Gesundheitsfragen zur Berufsunfähigkeitsversicherung: Was Sie wissen müssen

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung zählt zu den wichtigsten Absicherungen, die man abschließen sollte, sobald man im Berufsleben steht. Über die Berufsunfähigkeitsversicherung wird der ausgeübte Beruf finanziell abgesichert, sollte der Versicherungsnehmer aufgrund einer Erkrankung nicht mehr in der Lage sein, seiner Arbeit nachzukommen. Die meisten Versicherungen zahlen bereits ab einer gesundheitlichen Einschränkung von 50 %. Es gibt dabei unterschiedliche Formen der Berufsunfähigkeitsversicherung. Unterschieden wird zwischen der selbstständigen Berufsunfähigkeitsversicherung, der Zusatzversicherung durch eine Risikolebensversicherung und einer Zusatzversicherung in Form einer Kapitallebens- oder Rentenversicherung. Was jedoch alle Berufsunfähigkeitsversicherungen gemeinsam haben, sind die Gesundheitsfragen, die vor dem Inkrafttreten der Versicherung beantwortet werden müssen. 

Weshalb sind Gesundheitsfragen wichtig?

Das Beantworten der Gesundheitsfragen dient insbesondere für die Versicherung als Absicherung. Diese geht im Falle einer Berufsunfähigkeitsversicherung das Risiko der Leistungserbringung ein. Die Zahlungen, zu denen sich die Versicherung für den Fall einer Berufsunfähigkeit vertraglich verpflichtet, können sich in extremen Fällen auf sechsstellige Beträge belaufen. Um das eigene Risiko im Vorfeld besser einschätzen zu können, nutzen Versicherungsunternehmen daher die Gesundheitsfragen als Anhaltspunkt. Mittels dieser Fragen wird der aktuelle Gesundheitszustand des Versicherungsnehmers abgefragt. Auch der Zeitraum der letzten fünf bis zehn Jahre wird bei der Abfrage in den Blick genommen. 

Gesundheitsfragen: Exakte Angaben sichern Leistungen

Nur wer die Gesundheitsfragen wahrheitsgetreu beantwortet und keine Informationen einbehält, kann sich sicher sein, im Falle einer Berufsunfähigkeit den vollen Schutz der Versicherung für sich beanspruchen zu können. Sollte es sich herausstellen, dass die Angaben nicht korrekt waren, riskiert der Kunde seinen Versicherungsschutz. Es ist daher ratsam, auch wenn es sich möglicherweise negativ auf die Höhe der Beträge oder die Aufnahmechancen auswirkt, bei jeder Frage die vollständigen Informationen an das Versicherungsunternehmen weiterzuleiten.

Was wird bei den Gesundheitsfragen abgefragt?

Versicherungsunternehmen sind dazu befugt, den gesundheitlichen Zustand nach eigenem Ermessen abzufragen. Nur so ist es ihnen möglich, das für sie existente Risiko abschätzen zu können. Daher werden einige Fragen auf dem Gesundheitsfragebogen spezifiziert, um möglichst genaue Informationen über den potenziellen Versicherungsnehmer zu bekommen. Hierbei kann es sich beispielsweise um konkrete Bezeichnungen der Krankheiten, um die Namen der behandelnden Ärzte oder um Krankenakten bzw. Untersuchungsergebnisse handeln.

Abgefragt werden in der Regel folgende Bereiche:

Zusätzlich zu den in der Tabelle aufgeführten Angaben, die durch den Versicherungsnehmer zu tätigen sind, werden in der Regel noch folgende Informationen abgefragt:

• Allergien
• Süchte (Zigaretten- und Alkoholkonsum)
• Alter und Gewicht
• Infektionskrankheiten wie HIV und Hepatitis
• Vergangene Operationen
• Angaben zu bisherigen Ablehnungen anderer Versicherungen

Warum ist es knifflig, Gesundheitsfragen zu beantworten?

Auf den ersten Blick scheint es einfach zu sein, ein paar Fragen über den eigenen Gesundheitszustand zu beantworten. Fakt ist jedoch, dass dies oft schwieriger ist, als es zuerst den Anschein macht. Ein Grund dafür liegt darin begründet, dass nicht nur der aktuelle Gesundheitszustand, sondern, abhängig von der Versicherung, auch die letzten fünf bis zehn Jahre abgefragt werden.

Alle Faktoren, die im Rahmen einer späteren Versicherungsleistung relevant sein können, müssen im Vorfeld im Gesundheitsfragebogen offengelegt werden. Dazu gehören beispielsweise psychische Erkrankungen oder Probleme, die mithilfe einer psychologischen Betreuung behandelt werden müssen. Auch Angaben zum körperlichen Zustand oder der Einnahme von rezeptfreien Medikamenten müssen im Rahmen der Gesundheitsfragen gemacht werden. Diese sind für den Fall einer Versicherungsleistung ausschlaggebend. Sollte sich im Falle einer Zahlungsleistung herausstellen, dass das entsprechende Problem schon über einen längeren Zeitraum vorgelegen hat, kann es zu einer Kündigung des Versicherungsschutzes kommen. 

Zuerst die Ärzte zurate ziehen

Bevor die Gesundheitsfragen beantwortet werden, sollten die behandelnden Ärzte zurate gezogen werden. Im Idealfall werden die unterschiedlichen Krankenakten bei den verantwortlichen Ärzten angefragt, um genaue Angaben über den Gesundheitszustand machen zu können. Auch bei Fragen, die während des Ausfüllens auftreten können, ist es ratsam, den entsprechenden Arzt um Hilfe zu bitten und den Fragebogen gemeinsam durchzugehen, um falsche Angaben zu vermeiden.

Was ist die Abrechnungsdiagnose?

Die Abrechnungsdiagnose kann für Versicherungsnehmer bei der Überprüfung der Gesundheitsfragen schnell zum Problem werden. Dabei handelt es sich um Diagnosen, die von dem Arzt gestellt wurden, welche in dem angegebenen Ausmaß jedoch nicht vorlagen. Verschiedene Beschwerden werden in der Krankenakte nicht selten schlimmer dargestellt als sie eigentlich waren. Der Grund hierfür liegt in den strengen bürokratischen Richtlinien, denen Patienten und Ärzte täglich gegenüberstehen. Um eine klassische Abrechnungsdiagnose handelt es sich beispielsweise, wenn der Patient nach einem Rezept für die Behandlung durch einen Physiotherapeuten wegen Rückenschmerzen ein weiteres Rezept für Schmerzen in der Schulter- und Nackenpartie ausgestellt bekommt, obwohl in diesem Bereich keine Beschwerden vorliegen.

Spielen Vorerkrankungen bei Gesundheitsfragen eine Rolle?

Die Vorerkrankungen entscheiden nicht nur über Höhe der Beiträge, sondern auch darüber, ob ein Versicherungsnehmer in die Versicherung aufgenommen wird oder ob ihm die Leistungen schon im Vorfeld verweigert werden.

Bei der Beantwortung der Gesundheitsfragen ist es wichtig, Auskunft über die Vorerkrankungen zu geben, sofern welche vorliegen. Die Verpflichtung der Angaben beschränkt sich allerdings auf die Erkrankungen, die durch medizinische Vorkehrungen behandelt wurden. Liegen also beispielsweise häufiger Kopfschmerzen vor oder Verspannungen im Rücken, wegen derer jedoch kein Arzt konsultiert worden ist, müssen diese gesundheitlichen Beschwerden in den Gesundheitsfragen nicht zwangsläufig angegeben werden. 

Was ist die vorvertragliche Anzeigepflicht?

Die Anzeigepflicht, der der Versicherungsnehmer unterliegt, ist über §19 des Versicherungsvertragsgesetzes geregelt. Da die Berechnung der Versicherungsbeiträge auf Grundlage der Gesundheitsfragen stattfindet, ist es für die Versicherung von enormer Bedeutung, dass diese Fragen korrekt beantwortet werden.